به گزارش اقتصادآنلاین، تکنوپی در الکامپ ۱۴۰۵ از «تراز»، مدل اعتبارسنجی ریسکمحور خود رونمایی کرد. این مدل همزمان با برگزاری نمایشگاه عملیاتی شده و با استفاده از روشهای آماری و یادگیری ماشین، ریسک هر درخواست را برای سقفهای مختلف اعتبار ارزیابی و احتمال نکول آن را برآورد میکند. بر اساس خروجی این ارزیابی و سیاست اعتباری تکنوپی، درباره تایید یا رد درخواست تصمیمگیری شده و سقف اعتبار و میزان تضمین هر درخواست تعیین میشود.
اتکا به رتبه اعتباری بهتنهایی لزوما تصویر کاملی از ریسک یک کاربر ارائه نمیدهد. حتی دو کاربر با رتبه اعتباری مشابه ممکن است شرایط اعتباری متفاوتی داشته باشند. تراز با ارزیابی ریسک هر درخواست برای سقفهای مختلف اعتبار، تصمیمگیری اعتباری را به یک رتبه محدود نمیکند.
یکی از نتایج این رویکرد، فراهم شدن امکان ارزیابی متقاضیانی است که سابقه اعتباری کافی ندارند. نبود سابقه اعتباری بهتنهایی موجب رد خودکار درخواست نمیشود و متقاضی میتواند وارد فرایند ارزیابی تکمیلی شود. ورود به این فرایند به معنای تایید قطعی اعتبار نیست و تصمیم نهایی بر اساس ریسک برآوردشده و سیاست اعتباری تکنوپی اتخاذ میشود.
رفتار بازپرداخت کاربر نیز در ارزیابیهای بعدی تراز لحاظ میشود. بازپرداخت کامل و بهموقع میتواند در ارزیابیهای بعدی به افزایش سقف اعتبار منجر شود. تراز نیز با ورود دادههای جدید، بهصورت روزانه بازآموزی و بهروزرسانی میشود.
به این ترتیب، تراز امکان میدهد ارزیابی اعتباری صرفا به یک رتبه محدود نشود و ریسک هر درخواست متناسب با سقف اعتبار موردنظر سنجیده شود.
تراز در یک نگاه
تراز مدل اعتبارسنجی ریسکمحور تکنوپی است و با استفاده از روشهای آماری و یادگیری ماشین، احتمال نکول هر درخواست را برای سقفهای مختلف اعتبار برآورد میکند.
بر اساس خروجی مدل و سیاست اعتباری تکنوپی، درباره تایید یا رد درخواست، سقف اعتبار و میزان تضمین تصمیمگیری میشود.
هدف تراز، حرکت از تصمیمگیری صرفا مبتنی بر یک رتبه اعتباری به سمت ارزیابی متناسبتر با ریسک هر درخواست است.
چرا تکنوپی «تراز» را توسعه داد؟
تغییر نیاز کاربران، افزایش تقاضا برای اعتبار و ضرورت مدیریت دقیقتر ریسک، فرایند تصمیمگیری اعتباری را با نیازهای جدیدی مواجه کرده است.
تکنوپی با توسعه تراز تلاش کرده است ارزیابی درخواستهای اعتباری را از اتکا به یک شاخص واحد به سمت بررسی دقیقتر ریسک هر درخواست و هر سقف اعتبار هدایت کند. هدف این رویکرد، ایجاد تعادل میان گسترش دسترسی به اعتبار و کنترل ریسک نکول است.
مدل «تراز» چگونه کار میکند؟
تراز با استفاده از روشهای آماری و یادگیری ماشین، احتمال نکول هر درخواست را برای سقفهای مختلف اعتبار برآورد میکند. برای مثال، احتمال نکول یک متقاضی برای اعتبار ۱۰۰ میلیون تومان ممکن است بیشتر از احتمال نکول همان فرد برای اعتبار ۵۰ میلیون تومان باشد. بر اساس این برآورد و سیاست اعتباری تکنوپی، تصمیم نهایی درباره تایید یا رد درخواست و تعیین سقف اعتبار، متناسب با پروفایل ریسک هر کاربر اتخاذ میشود.
کاربران فاقد سابقه اعتباری چه کنند؟
نبود سابقه اعتباری بهتنهایی موجب رد خودکار درخواست نمیشود. در چنین شرایطی، متقاضی میتواند وارد فرآیند ارزیابی تکمیلی شود و اطلاعات بیشتری برای بررسی وضعیت او مورد استفاده قرار گیرد. این فرآیند به معنای تایید قطعی درخواست نیست و تصمیم نهایی بر اساس ریسک برآوردشده و سیاست اعتباری تکنوپی اتخاذ میشود.
تضمین متناسب با ریسک
در صورت تایید درخواست، مبلغی متناسب با پروفایل ریسک تا پایان دوره بازپرداخت در کیف پول کاربر مسدود میشود. این مبلغ موقت و بازگشتپذیر است و پس از بازپرداخت کامل و بهموقع آزاد میشود.
میزان تضمین بر اساس ریسک هر درخواست تعیین میشود و با حق اشتراک اعتبار تفاوت دارد.
رفتار اعتباری کاربر چه اثری دارد؟
پروفایل ریسک کاربر یک وضعیت ثابت نیست. بازپرداخت کامل و بهموقع در ارزیابیهای بعدی لحاظ میشود و میتواند به کاهش مبلغ تضمین و افزایش سقف اعتبار منجر شود. بنابراین، شرایط اعتباری کاربر میتواند متناسب با عملکرد واقعی او در طول زمان تغییر کند.
درباره عملکرد و خطای مدل
تراز، مانند سایر مدلهای آماری و یادگیری ماشین، برآوردی از احتمال نکول ارائه میکند و نتیجه آن داوری قطعی درباره یک فرد نیست. عملکرد مدل بهصورت مستمر پایش میشود و با ورود دادههای جدید، امکان بهبود و بازتنظیم آن وجود دارد.
برای کاربرانی با داده کافی یا سابقه اعتباری روشن نیز امکان بررسی تکمیلی و دریافت اطلاعات بیشتر در فرایند ارزیابی پیشبینی شده است.
تراز از چه زمانی عملیاتی شده است؟
تراز همزمان با رونمایی در الکامپ ۱۴۰۵ عملیاتی شد. این مدل با ورود دادههای جدید، بهصورت روزانه بازآموزی و بهروزرسانی میشود.
شاخصهای عملکرد مدل بهصورت مستمر پایش میشوند؛ با این حال، نتایج کمی در حال حاضر در دامنه اطلاعات قابل انتشار نیستند.
هر عدد یا نتیجه پس از تکمیل ارزیابی و تایید برای انتشار اعلام خواهد شد.
سوالات متداول
۱. چرا تکنوپی به سمت اعتبارسنجی ریسکمحور رفت؟
رتبه اعتباری یکی از اطلاعات مهم در تصمیمگیری اعتباری است، اما بهتنهایی همیشه تصویر کاملی از ریسک یک درخواست ارائه نمیکند. تراز برای ارزیابی دقیقتر ریسک هر درخواست و هر سقف اعتبار توسعه یافته است.
۲. تفاوت اصلی تراز با اعتبارسنجی متداول چیست؟
تراز ریسک هر درخواست را برای سقفهای مختلف اعتبار برآورد میکند و تصمیمگیری را صرفا به یک رتبه اعتباری محدود نمیکند.
۳. آیا ممکن است دو کاربر با رتبه اعتباری مشابه، شرایط متفاوتی دریافت کنند؟
بله. رتبه مشابه لزوما به معنای ریسک اعتباری یکسان نیست و تراز امکان ارزیابی دقیقتر تفاوت میان درخواستها را فراهم میکند.
۴. آیا نبود سابقه اعتباری به معنای رد درخواست است؟
خیر. نبود سابقه اعتباری بهتنهایی موجب رد خودکار درخواست نمیشود و متقاضی میتواند وارد ارزیابی تکمیلی شود.
۵. چرا ریسک برای سقفهای مختلف اعتبار بررسی میشود؟
احتمال نکول یک فرد میتواند با مبلغ اعتبار تغییر کند. بنابراین، ریسک باید متناسب با همان درخواست و سقف اعتبار موردنظر ارزیابی شود.
۶. آیا تصمیم نهایی را خود مدل میگیرد؟
تراز ریسک و احتمال نکول را برآورد میکند و سیاست اعتباری تکنوپی بر اساس این برآورد درباره تایید یا رد درخواست، سقف اعتبار و میزان تضمین تصمیم میگیرد.
۷. اگر مدل اشتباه کند چه میشود؟
خروجی مدل یک برآورد احتمالی است و داوری قطعی درباره فرد نیست. عملکرد مدل بهصورت مستمر پایش میشود و امکان بررسی مجدد درخواست برای کاربر وجود دارد.
۸. آیا کاربران میتوانند بدانند چرا شرایط اعتباری متفاوتی گرفتهاند؟
چارچوب کلی تصمیمگیری قابل توضیح است، اما جزئیات فنی مدل، متغیرها و نحوه وزندهی آنها به دلیل ماهیت اختصاصی مدل منتشر نمیشود.
۹. اطلاعات کاربران چگونه محافظت میشود؟
پردازش اطلاعات در چارچوب رضایت کاربر، کنترل دسترسی و الزامات امنیتی انجام میشود. جزئیات فنی معماری امنیتی به دلیل ملاحظات امنیتی قابل انتشار نیست.
۱۰. آیا میتوان درباره عملکرد تراز عدد یا درصد مشخصی ارائه کرد؟
در حال حاضر شاخصهای کمی عملکرد مدل قابل انتشار نیستند و پس از تکمیل ارزیابی و تایید، در صورت امکان منتشر خواهند شد.
